Sparen: zonde van je geld?

Zelfs de gunstigste spaarrekeningen bieden een spaarrente onder de 2%. Dit is zo laag dat je met aftrek van de inflatie (hoogte september 2013: 2,4%) en eventuele vermogensbelasting (in 2013: 1,2% van vermogen boven 21.139 euro of 42.278 euro als je een ‘fiscale partner’ hebt) een behoorlijk verlies lijdt op je spaargeld. Sparen lijkt daarmee zonde van je geld. Kun je je geld nog beter investeren in een schilderij of een vakantiehuisje?

Beleggen als alternatief

Je hele spaarvermogen overzetten naar beleggingen is in deze onzekere beurstijden geen oplossing. Eventueel kan je een (beperkt) deel van je spaargeld stoppen in beleggingsfondsen met een goede risicospreiding. Let er dan wel op dat het om een betrouwbaar fonds gaat en laat je goed adviseren door je bank of een tussenpersoon. Je kunt de betrouwbaarheid van beleggingsfondsen controleren met de betrouwbaarheidscheck van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Naast het risico zijn transactiekosten een ander nadeel van beleggingen. Deze moet je van je beleggingsrendement aftrekken. Nadelig aan beleggen is ook dat het voor onrust kan zorgen. Je moet de beleggingen blijven volgen om op het goed moment in- of uit te stappen. Daarnaast moet je tegen de onzekerheid kunnen van eventueel kelderende beurskoersen.

Grote uitgave

Heb je meer dan genoeg vermogen op je spaarrekening, dan kun je een grotere uitgave overwegen. Het voordeel daarvan is dat je vermogen afneemt. Dit scheelt vermogensbelasting als je meer dan 21.139 of 42.278 euro hebt (bedragen 2013). Zorg wel dat je voldoende geld overhoudt. Dit betekent dat je genoeg buffer hebt voor (onvoorziene) uitgaven zoals een nieuwe koelkast of reparaties aan je huis of auto. Het houdt ook in dat je je maandelijkse lasten kunt blijven betalen bij een eventuele inkomensdaling door ontslag of ziekte.

Hypotheek aflossen

Je kunt slecht renderend spaargeld ook gebruiken om je hypotheek (extra) af te lossen. De hypotheekrente is momenteel veel hoger dan de spaarrente. Ook bij aflossen daalt je vermogen, wat gunstig is voor de vermogensbelasting. Of het verstandig is vervroegd af te lossen hangt af van je persoonlijke omstandigheden en je hypotheekvoorwaarden, zoals een eventuele boete die je moet betalen als je aflost.

Banksparen

Het banksparen voor lijfrente (lijfrentesparen) is een aantrekkelijk alternatief voor een spaarrekening. Je kunt binnen fiscale grenzen vanuit je bruto-inkomen sparen en het saldo valt niet onder de vermogensbelasting. Over de lijfrente-uitkering moet je later wel belasting betalen. Omdat de aanvullende pensioenen steeds soberder worden, zorg je met lijfrentesparen meteen voor een extraatje voor de oude dag. Daarbij is de spaarrente bij lijfrentesparen hoger dan op een gewone spaarrekening. Het nadeel is dat je langere tijd niet over dit geld kunt beschikken, want de lijfrentespaarrekening moet van de belastingdienst een geblokkeerde rekening zijn.

Redenen om toch te sparen

Het is verstandig om voldoende spaargeld aan te houden voor noodzakelijke uitgaven zoals huishoudelijke apparatuur, reparaties en verbouwingen of voor een eventuele inkomensdaling door ontslag of ziekte. Als je hier onvoldoende geld voor hebt, dan moet je lenen en dan heb je een schuld waarover je een hoge rente betaalt.

Een voordeel van sparen is de garantie dat je je inleg niet kwijtraakt. Dat is bij beleggen altijd afwachten, zelfs als je met een goede risicospreiding belegt. Daarbij valt geld op een spaarrekening onder het depositogarantiestelsel. Dat betekent dat je tot 100.000 euro spaargeld terugkrijgt als de bank ‘omvalt’.

Dat de spaarrente lager is dan de inflatie is op zich geen reden om niet meer te sparen. Zonder de spaarrente zou je geld namelijk nog veel meer in waarde afnemen.

Meer spaarrente

Een manier om extra rendement te krijgen op je spaargeld is een spaardeposito. Dit levert meer rente op dan een gewone spaarrekening. Je moet je geld wel vastzetten voor een bepaalde tijd, maar als je een deel van je spaargeld voor langere tijd kunt missen dan is dit de moeite waard. Let bij een spaardeposito op de voorwaarden. Zo geldt een boete bij vervroegd opnemen. Verder kan sprake zijn van een minimuminleg en staat in de voorwaarden hoe de bank omgaat met verlenging van het deposito. Meestal krijg je het deposito namelijk niet uitgekeerd als de termijn ervan afloopt, maar verlengt de bank het deposito automatisch. De ene bank gaat hier echter soepeler mee om dan de andere. Er zijn bijvoorbeeld banken die je waarschuwen voordat het deposito afloopt, terwijl andere dat niet doen.

Ook met ‘proactief sparen’ kan je meer spaarrendement bereiken. Dit betekent dat je de rentestanden bijhoudt en waar nodig je geld verplaatst naar een spaarrekening met meer rendement. Online kun je gemakkelijk zelf de actuele rentestanden vergelijken.

Natuurlijk kun je je geld ook stoppen in een schilderij of een vakantieoptrekje, maar dat is niet echt een aanrader, behalve natuurlijk als je kunsthandelaar of vastgoeddeskundige bent.