Bij een inboedelverzekering en een opstalverzekering komt veel kijken

Voor je inboedel en je huis bestaan respectievelijk de inboedelverzekering en de opstalverzekering. Waar moet je op letten bij het afsluiten van zo’n woonverzekering?

Inboedelverzekering

Bij de inboedel gaat het om alle losse (‘roerende’) zaken die bij je huishouden behoren. Daarbij horen zelfs je trouwe viervoeter en (soms) onmisbare fiets. Niet bij de inboedel horen geld en motorrijtuigen (uitgezonderd bromfietsen). Tegen schade aan de inboedel door bijvoorbeeld brand, waterschade, storm, blikseminslag en diefstal kun je je verzekeren met een inboedelverzekering. Rampspoed zoals aardbevingen, overstromingen en oorlog valt niet onder de dekking. De premie van een inboedelverzekering hangt af van de waarde van de inboedel die je verzekert.

Dagwaarde en nieuwwaarde

Met een inboedelverzekering ben je verzekerd tegen nieuwwaarde, maar zoals altijd bij verzekeringen is er wel een ‘maar’. Bij een dagwaarde van minder dan 40% van de nieuwwaarde krijg je meestal vergoed op basis van de dagwaarde. Voor bijvoorbeeld elektronische apparatuur geldt dat de waarde binnen enkele jaren daalt tot onder die 40%. Sommige verzekeraars betalen het eerste jaar of zelfs langer uit op basis van de nieuwwaarde. Dat is een aanzienlijk voordeel, dus houd dit goed in de gaten als je een inboedelverzekering gaat afsluiten.

Onderverzekerd

Het is belangrijk dat je je inboedel voldoende verzekert. Doe je dat niet, dan vergoedt een verzekeraar je bij schade niet de volledige waarde. Stel dat je de inboedel hebt verzekerd voor 18.000 euro. Vervolgens raakt je piano ter waarde van 3000 euro onherstelbaar beschadigd. De expert die de schade meet, stelt vast dat de totale waarde van je inboedel 30.000 euro is. Dan krijg je slechts 1800 euro vergoed (18/30 van de waarde van de piano). Je voorkomt een dergelijke onderverzekering door met een inboedellijst de waarde van de inboedel nauwkeurig te bepalen. Een andere mogelijkheid is het invullen van een inboedelwaardemeter. De verzekeraar geeft je dan een garantie tegen onderverzekering. De waarde komt in de inboedelwaardemeter soms te hoog uit, waardoor je teveel premie zou betalen. Bij twijfel doe je er dan verstandig aan om een inboedellijst te gebruiken.

Opstalverzekering

Voor huiseigenaren bestaat de opstalverzekering, ook wel woonhuisverzekering genoemd. Met zo’n opstalverzekering verzeker je alles wat vast zit aan je huis (‘onroerende zaken’) tegen schade door bijvoorbeeld brand, storm, blikseminslag en inbraak. Schade aan je keukensanitair valt bijvoorbeeld onder een opstalverzekering. Ook de opstalverzekering dekt geen schade door rampen. Bij schade door achterstallig onderhoud kun je ook geen aanspraak maken op de verzekering. De premie voor de opstalverzekering hangt af van het bouwjaar van de woning en de huidige staat en waarde. Heb je een koopappartement dan sluit de Vereniging van Eigenaren (VvE) de opstalverzekering af.

Herbouwwaarde

Onderverzekering bij een opstalverzekering voorkom je door de herbouwwaarde van het woonhuis duidelijk te bepalen. Bij de herbouwwaarde gaat het om de kosten die nodig zouden zijn om je huis opnieuw te bouwen. Een taxateur kan die waarde bijvoorbeeld vaststellen. Je kunt ook een herbouwwaardemeter invullen. Daarmee krijg je een garantie tegen onderverzekering.

Verplicht voor een hypotheek

Voor een hypotheek verplichten banken je meestal om een opstalverzekering te nemen. Dan weten ze dat ze hun geld terugkrijgen als er na bijvoorbeeld een brand niets van je huis zou overblijven. Maar ook zonder die plicht van de bank is een opstalverzekering verstandig. Schade aan je huis kan je namelijk op grote kosten jagen.

Indexering

Kijk in de voorwaarden van je woonverzekeringen ook even of de verzekeraar jaarlijks indexeert. Hierdoor gaan de premie, maar ook het bedrag waarvoor je verzekerd bent jaarlijks omhoog met de welvaartstijging. Bij schade telt de verzekeraar dan eerst deze stijging op bij het verzekerde bedrag voordat hij beoordeelt of er sprake is van onderverzekering. De verzekeraar kan indexering ook als optie aanbieden. Kies dan voor die optie.

Verzekeringspakket

Als een verzekeraar de opstalverzekering en de inboedelverzekering tegen een redelijke prijs aanbiedt, doe je er slim aan beide verzekeringen bij hem af te sluiten. Zo voorkom je dat verzekeraars naar elkaar doorverwijzen omdat ze vinden dat je schade niet onder hun woonverzekering valt. Voordeel is ook dat je bij maar één verzekeraar schade hoeft te melden.

Tips opstalverzekering en inboedelverzekering

• De woonverzekeringen dekken vaak geen schade aan apparatuur door stroomstoringen, behalve als een blikseminslag deze veroorzaakt. Sommige verzekeraars dekken deze schade in hun meest uitgebreide voorwaarden.
• Glas is vaak niet standaard verzekerd in een opstal- of inboedelverzekering. Je kunt het apart verzekeren met een glasverzekering of je kunt het meeverzekeren in de opstalverzekering.
• De verzekeraar stuurt zelf een expert om schade op te nemen. Neem een woonverzekering waarmee je daarnaast zonder (veel) kosten zelf een onafhankelijke expert (second opinion) naar de schade kunt laten kijken.
• Let tot slot op eventuele eigen risico’s van een woonverzekering. Een lage premie lijkt leuk, maar is dat niet als er een hoog eigen risico bij hoort.