Hoe koop je als starter een eigen huis?

De drempel voor een starter op de woningmarkt om een hypotheek te krijgen en een eigen huis te kopen, is steeds hoger geworden. Dat komt aan de ene kant door de steeds stijgende woningprijzen en het beperkte aanbod. Daarnaast speelt nu ook de onzekerheid van de coronacrisis een rol. Toch zijn er nog volop mogelijkheden waarmee starters de eigenwoningmarkt op kunnen.  

Om te zorgen dat je als starter je eerste eigen huis met enige financiële zekerheid kunt betalen, kan je allereerst een beroep doen op de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Daarmee krijg je een behoorlijke korting op je hypotheekrente en zekerheid voor het geval je je hypotheek niet meer kunt betalen. De NHG geldt voor hypotheken tot 310.000 euro (2020).

Starterslening

Kun je bij een bank toch niet voldoende hypotheek krijgen voor aankoop van een woning dan kun je ook een starterslening via de SVn aanvragen. Veel gemeenten en ook een aantal woningcorporaties bieden zo’n lening aan. De starterslening is de eerste drie jaar rente- en aflossingsvrij. Na de eerste drie jaar betaal je als starter marktconforme hypotheekrente en aflossing. Als je inkomen niet hoog genoeg is dan betaal je een maandlast die past bij dat inkomen.

Koopgarant

Een andere mogelijkheid is koopgarant. Hierbij biedt een corporatie of projectontwikkelaar een woning aan met korting op de marktwaarde en met een terugkoopgarantie tegen de dan geldende marktwaarde. Koper en verkoper delen winst of verlies volgens tegen een van tevoren afgesproken percentage. Een vergelijkbaar product is ‘slimmer kopen’ (alleen bij woningcorporaties).

Uitgestelde betaling

Je kunt ook een huis van een woningbouwvereniging kopen met hulp van ‘Kopen naar Wens’. Hierbij hoef je niet de gehele markwaarde van de woning te betalen. De woningcorporatie biedt je de mogelijkheid tot een uitgestelde betaling. Het deel van de marktwaarde dat je bij aankoop niet hebt betaald, moet je pas terugbetalen als je de woning verkoopt.

Startershypotheek

Voor de financiering van een eerste huis zijn er nog een aantal mogelijkheden. Hierbij is geen sprake van garantie zoals hierboven, maar je kunt er wel een hypotheek mee rond krijgen. Zo biedt een aantal hypotheekverstrekkers een startershypotheek aan. Vaak geldt hierbij een rentekorting.

Schenking ouders

Je ouders kunnen een schenking doen voor je eerste huis of je geld lenen. Dit kan je combineren met een zogeheten ‘generatiehypotheek’. Deze sluit je samen met je ouders of grootouders af. De generatiehypotheek kent wel een groot risico. Uitgangspunt is dat je inkomen stijgt. Is dat niet zo dan zijn je (groot)ouders aansprakelijk voor het deel van de maandlasten dat je niet kan betalen.

Nieuwbouw

Het voordeel van nieuwbouw is dat je geen kosten koper hebt. Ook is het in een aantal gemeenten mogelijk om met andere starters en in samenwerking met de gemeente en woningbouwcorporatie zelf je huis te (laten) bouwen. Dit is aanzienlijker goedkoper dan als je een nieuw huis zou kopen van een projectontwikkelaar. De nieuwste variant hierop zijn de zogeheten ‘tiny houses’. Dit zijn kleine (maximaal zo’n 50 vierkante meter), vrijstaande huizen die vaak tijdelijk op een kavel staan en ook gemakkelijk verplaatst kunnen worden.

Eigen huis voor starter blijft aantrekkelijk

De hierboven genoemde mogelijkheden maken het voor een starter gemakkelijker om een eigen huis te kopen. Kopen heeft nog steeds veel voordelen boven huren. Je bent niet zoals bij huren je hele maandelijkse woonlasten kwijt, want met een deel ervan los je je hypotheek af. Je steekt dat geld dus in je huis. Verder ben je bij koop vrij om zelf de inrichting van je huis te bepalen. Bovendien zijn de maandlasten bij koop over het algemeen lager dan bij huren. Dat geldt zeker bij de huidige lage hypotheekrente. Het is daarom nog steeds aantrekkelijk en ook best goed mogelijk voor starters om huiseigenaar te worden.