Hoe hoog is mijn maximumhypotheek?

Heb je net je droomhuis gezien, dan wil je natuurlijk weten of je het kunt betalen. De hypotheekverstrekker hanteert een aantal eisen voor je maximumhypotheek. In dit artikel lees je welke dat zijn en waarop je zelf moet letten.

Toetsinkomen

Allereerst bepaalt de hypotheekverstrekker je toetsinkomen. Dat is je brutojaarsalaris inclusief je vakantietoeslag. Daarnaast tellen mogelijke, terugkerende toeslagen zoals voor werken in ploegendienst ook mee. Ben je zelfstandige dan zal de hypotheekverstrekker je vragen naar je gemiddelde nettowinst over de laatste drie jaar. Verder telt het inkomen van je eventuele partner mee. In dit artikel lees je meer over de inkomenseisen voor een maximumhypotheek.

Arbeidscontract

Verder zijn de aard van je arbeidscontract en je inkomensvooruitzichten een criterium. Een bank zal je een hogere hypotheek geven als je een vast contract hebt dan als je een flexibel contract hebt of als je inkomsten hebt als zzp’er. Ook je loopbaanvooruitzichten en verwachtingen voor je eigen bedrijf (als je zelfstandige bent) spelen een rol. Van belang kunnen hierbij een werkgeversverklaring of een intentieverklaring zijn. Een alternatief is de Inkomensbepaling Loondienst. Voor flexwerkers bestaat ook de perspectiefverklaring.

Eigen geld en maximumhypotheek

Een punt waar de hypotheekverstrekker ook naar kijkt, is je mogelijke inbreng aan eigen geld. Het gaat dan bijvoorbeeld om een eventuele overwaarde op je huidige woning of het spaargeld dat je in het nieuwe huis kunt en wilt stoppen.

Leningen en kredieten

De hypotheekverstrekker kijkt verder naar wat je aan anderen terug moet betalen. Hiervoor doet de hypotheekverstrekker navraag bij het Bureau Kredietregistratie (BKR). Heb je daar leningen geregistreerd staan, dan hebben die dus invloed op je maximale leenbedrag. Van een BKR-registratie kan al sprake zijn als je een creditcard hebt.

Alimentatie ex-partner

Alimentatie die je moet betalen aan een ex-partner telt ook mee voor je maximumhypotheek. Dat geldt niet voor alimentatie voor je kinderen.

Hypotheekrente

Je maandlasten hangen af van de hoogte van de hypotheekrente. Een lagere hypotheekrente betekent dat je meer hypotheek kunt krijgen. De al jaren extreem lage hypotheekrente betekent dus dat mensen ook een relatief hoge hypotheek kunnen nemen. Gaat de hypotheekrente eenmaal stijgen dan betekent dat, dat er minder hoge hypotheken mogelijk zullen zijn.

Waar je zelf op moet letten bij een maximumhypotheek

Als huizenkoper doe je er ook goed aan zelf op het volgende te letten:

• Houd ook rekening met eventuele niet BKR-geregistreerde leningen bij het bepalen van je maximumhypotheek. Zo voorkom je dat je later betalingsproblemen krijgt door te hoge maandlasten.
• Kijk naar de looptijd van je hypotheek. Hoe korter deze is, hoe lager de rente. Na het aflopen van de hypotheek kan je dan echter voor een nieuwe hypotheek te maken krijgen met een hogere rente en daarmee hogere maandlasten. Het is dan ook bij een lage hypotheekrente zoals op dit moment verstandig een hypotheek te nemen met een lange looptijd. Zo weet je zeker dat je langere tijd een relatief lage rente betaalt en dus minder maandlasten kwijt bent aan je hypotheek.
• Let op bijkomende kosten naast de maximumhypotheek zoals de notariskosten, afsluitprovisie, de overdrachtsbelasting en eventuele verbouwingskosten.

Niet meer dan marktwaarde

Sinds 2018 mag de maximumhypotheek niet meer bedragen dan 100 procent van de marktwaarde van de woning. De bijkomende kosten moet je zelf betalen. Een wat hogere hypotheek is nog mogelijk bij energiebesparende maatregelen.