Pas op met extra aflossen

Extra aflossen van je hypotheek kan met de aanhoudend hele lage spaarrente voordelig zijn. Maar het is zeker niet altijd een goede zet. Wat komt er allemaal bij kijken?

Voordelen van extra aflossen

1. Lage spaarrente

Een belangrijke reden voor extra aflossen, is de huidige steeds extreem laag blijvende spaarrente. De hypotheekrente is ook erg laag, maar nog steeds een stuk hoger. Daarom is het voordeliger om af te lossen dan om te sparen. Daarnaast zorgt het meer aflossen er ook voor dat je minder vermogen hebt voor de vermogensbelasting (box 3). Dit geldt voor 2020 wel alleen als je een spaarvermogen hebt boven de 30.846 euro. Zit je onder dat bedrag dan hoef je namelijk geen vermogensbelasting af te dragen.

2. Minder maandlasten

Een voordeel is ook dat je door het extra aflossen lagere maandlasten hebt. Overigens moet je stevig aflossen willen je maandlasten echt behoorlijk dalen. Als je bijvoorbeeld 10.000 euro aflost dan scheelt dat meestal maar enkele tientallen euro’s maandlasten.

3. Vermogen in je huis

Verder kan je als voordeel zien dat het huis minder van de bank wordt en meer van jou. Je vermogen komt in de stenen van je huis te zitten. Ook heb je door extra aflossen bij waardedalingen van je huis minder snel een restschuld als je de woning verkoopt. Daarnaast hoef je je bij een lagere hypotheek minder zorgen te maken over een mogelijke hogere hypotheekrente bij het verlengen van je hypotheek.

4. Kleine hypotheek

Dan is er nog de ‘Wet Hillen’. Hierdoor betaal je geen inkomstenbelasting meer over je eigen woning bij geen of een kleine hypotheek. Aflossen van (het grootste deel van) de hypotheek kan hierdoor voordelig zijn. Deze fiscale regeling wordt wel langzaam afgebouwd richting 2048.

Nadelen van extra aflossen

1. Afname hypotheekrenteaftrek

Extra aflossen op een hypotheek heeft als groot nadeel een lagere belastingaftrek. Door het meer aflossen, hoef je minder hypotheekrente te betalen. Daarmee neemt je hypotheekrenteaftrek ook af.

2. Boete hypotheekverstrekker

Verder kan je hypotheekverstrekker je een boete opleggen als je meer aflost dan het boetevrije bedrag uit de hypotheekvoorwaarden. Meestal moet je dan wel veel aflossen. Je kunt bijvoorbeeld bij een boetevrij bedrag van tien procent van de hypotheek en een hypotheek van 240.000 euro jaarlijks 24.000 euro aflossen. Lees je hypotheekvoorwaarden goed en informeer ook bij de hypotheekverstrekker wat precies de eisen zijn om boetevrij af te lossen. Wil je meer aflossen dan het boetevrije bedrag, dan kan je de aflossing verdelen over meerdere jaren of het einde van de rentevaste periode afwachten. Dan mag je namelijk meestal onbeperkt boetevrij aflossen.

3. Bijleenregeling

Houd ook rekening met de bijleenregeling. Door extra af te lossen verhoog je de overwaarde van je huis. Dat is namelijk het verschil tussen de verkoopopbrengst en de hypotheekschuld. Vanwege de bijleenregeling moet je de overwaarde van je oude huis in de nieuwe woning investeren. Doe je dat niet, maar leen je (een deel van) van het bedrag van de overwaarde bij voor het nieuwe huis, dan vervalt je hypotheekrenteaftrek voor dit bedrag.

4. Geen of minder buffer

Door extra af te lossen, raak je een geldbedrag kwijt dat in je huis komt te zitten. Dit geld is niet meer als buffer (direct) beschikbaar bij eventuele financiële tegenvallers. Houd je na een aflossing te weinig spaargeld over, waarna je een lening of zelf leningen moet afsluiten voor consumptieve zaken, dan ben je veel slechter af. De rente voor consumptieve leningen is namelijk veel hoger dan die voor een hypotheek. Daarbij mag je die rente niet aftrekken voor de belastingen.

Uiteindelijke afweging extra aflossen

Het ligt dus lang niet altijd voor de hand om meer af te lossen. Uiteindelijk hangt je keuze af van je persoonlijke omstandigheden en je hypotheek(voorwaarden). Ook de economische omstandigheden, zoals nu met de coronacrisis, hebben invloed op je afweging. Zet daarom alles goed op een rijtje voordat je extra gaat aflossen.